Новости

Чтобы кредит был во благо

Советы тем, кто собрался брать кредит

Понятие о кредите

Для начала следует понять, что такое кредит. Под этим термином понимаются заёмные средства, которые человек берет в банке с обязательством вернуть в оговоренные сроки и с процентами.

По срокам кредиты делятся на:

• краткосрочные (менее года);
• среднесрочные (1-3 года);
• долгосрочные (более трех лет).

По размерам кредит бывает мелким, средним и крупным. Как правило, наиболее крупные кредиты выдаются для развития уже существующего бизнеса.

В зависимости от цели использования существуют следующие виды кредитов:

• инвестиционный – для развития бизнеса;
• сельскохозяйственный – на сельскохозяйственные нужды;
• коммерческий – для коммерческих целей: приобретения товаров с целью перепродажи, покупки материалов для использования в производстве;
• потребительский – на покупку движимого имущества для личного пользования, например, мебели, бытовой техники, автомашины, компьютера;
• ипотечный – для приобретения квартиры или дома;
• лизинг – получение оборудования, купленного банком, в аренду с последующим выкупом.

Основные способы погашения кредита – равными платежами (аннуитет) и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный).

Плюсы и минусы кредита

Главным преимуществом оформления кредита является возможность совершения покупки, осуществить которую без привлечения заменых средств человек вряд ли когда-либо сможет. Большинство экспертов считает кредит на покупку жилья – ипотеку, займ под залог приобретаемой квартиры или частного дома – целесообразным. Это объясняется несколькими причинами:

• для покупки жилья требуется значительная сумма, накопить которую практически нереально;
• жилье обладает высоким уровнем ликвидности, что позволяет не привлекать других залогов;
• процентная ставка по ипотечному займу является одной из самых низких, по сравнению с другими видами займов;
• стоимость жилья зачастую не только не падает с течением времени, но даже растет.

Минусом ипотечного кредитования является длительный срок кредитования, в течение которого заемщику придется отдавать серьёзную часть дохода банку.

Недостатки и риски кредитования:

• необходимость выплачивать не только сумму долга, но и начисленных по кредиту процентов;
• увеличение процентных ставок;
• резкие колебания валютного курса, особенно, если кредит оформлен в долларах или евро, и т.д.;
• наступление кризиса в экономике, который может обернуться снижением уровня дохода и невозможностью своевременного обслуживания займа;
• риск увеличения размера платежей из-за штрафных санкций и пени;
• риск потери не только приобретенного товара, но и другого имущества заемщика.

При возникновении финансовых проблем у заемщика его залог может перейти в собственность банка. Поэтому брать кредит под залог необходимо только в случае твердой уверенности клиента в собственных финансовых возможностях.

Семь раз отмерь

Необходимо трезво оценивать свою платежеспособность: она складывается из стабильной заработной платы, источников дополнительных доходов, а также регулярных затрат. Платежи по кредитам не должны «съедать» больше 30-40% от суммы вашего дохода. Ошибка, которую совершают большинство людей — рассчитывают свою зарплату впритык для выплат в банк. Но риски существуют всегда, пандемия тому подтверждение.

Очень редко люди учитывают такой фактор, как здоровье. Однако это ещё один важный пункт, который стоит предусмотреть и заранее найти выход из ситуации, если вдруг по причинам здоровья вы не сможете работать.

Перед тем как брать заём/кредит, сделайте анализ:

• могу ли я себе это позволить, каким образом будет отображаться это заимствование в моем семейном бюджете каждый месяц?
• действительно ли мне нужны эти траты или покупки? Они мне нужны сейчас или я могу подождать, накопив свои деньги?
• не слишком ли оптимистично я оцениваю свою платежеспособность? насколько я учёл/учла возможные риски?
• есть ли другие варианты, кроме приобретения заветной покупки в кредит/долг?

Пять ситуаций, когда лучше воздержаться от кредитов:

• чтобы вернуть долги, придётся работать всю жизнь;
• не сможете расплатиться, не взяв новый кредит;
• не хотите отдавать больше денег, чем брали;
• не готовы мириться с чувством, что вы кому-то должны;
• на то, что не можете себе позволить.

Не стоит брать кредит на следующие цели: свадьбу, юбилей или другое торжество; путешествие; рискованные инвестиции; новый смартфон, игровую приставку нового поколения, телевизор или бытовую технику; ювелирные украшения или предметы искусства; одежду и обувь; ремонт; еду; на другой кредит; за других людей.

Пример разумного заимствования

На покупку/ строительство жилья для семьи, открытие/развитие собственного бизнеса, образование детей, вложение в активы (инвестиции).

Сумма взятого долга соответствует вашей платежеспособности.

Формируйте подушку безопасности на непредвиденные финансовые расходы.

Пример опасного заимствования

На исполнение неразумных желаний, на использование в азартных играх, на погашение предыдущих долгов.

Сумма долга выше, чем вы в состоянии выплатить.

Возникшие непредвиденные финансовые обстоятельства стали причиной невозможности выплаты долга. 

Если вы решили брать кредит

Если вы решили брать кредит, то придерживайтесь следующих шагов

• Составьте финансовый план.
• Самостоятельно изучите условия кредитов.
• Выберите подходящий банк.
• Брать кредит лучше всего в валюте дохода.
• Внимательно прочитайте договор, прежде, чем подписать. Каждое кредитное учреждение по вашему требованию обязано предоставить текст кредитного договора на 1-3 дня для изучения. Обращайтесь к сотрудникам банка за разъяснением непонятных условий.
• Не тяните с погашением кредита. Что делать, если возникли проблемы с выплатой кредита? Сразу сообщить кредитору; можно совместно с банком реструктуризировать кредит; можно рефинансировать задолженность.
• Не забудьте закрыть кредит. После последнего взноса по кредиту обязательно получите справку о том, что все обязательства перед банком вы выполнили.

Могут ли вам отказать в кредите?

Банки оценивают кредитоспособность заявителя на основании многофакторного анализа, в том числе оценивают заявленный клиентом уровень получаемых доходов, возможность своевременно регулярно погашать кредит и проценты за пользование им в соответствии с условиями кредитного договора. Также изучаются сведения, содержащиеся в кредитных историях. Предоставляя кредит на потребительские нужды, банк использует показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. Этот показатель не должен превышать 40%.

При предоставлении кредита на финансирование недвижимости банк использует в том числе показатель обеспеченности кредита, который рассчитывается как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором. Размер его не должен быть больше 90%. Превышение указанных показателей может быть причиной отказа в предоставлении кредита. Кроме того, банки вправе не заключать кредитный договор, если есть сведения о том, что предоставленную сумму кредита получатель не возвратит в срок.